| 近時リストラ、減給の影響で予定していた収入を絶たれて、住宅ローンの返済ができず苦しんでいる方々が多数見受けられます。 特に「ゆとり返済」と言う段階的に返済額が上がってゆく住宅ローンを組んでいる人は、非常に厳しい返済状況に陥っていることが多いようです。 住宅ローンが払えなくなったらまずは、自分の家計を見直し、無駄なものを整理し、無駄な保険や家計上にて削減できるものはないか再検討を徹底的に行っていきます。 生活の全ての支出について、「ぜひ必要なもの」「どちらでもないもの」「必要ないもの」を区分して行きます。 「保険は本当に必要ですか？もっと掛け金を小さくしても良いのではないですか？」 「自動車はないと本当に生活できませんか？」 こうして、不要不急のものを徹底削減して行きます。 住宅ローンが払えなくなったらここまでやって、返済原資を確保して、住宅ローン債権者（銀行）と話し合う方法が考えられます。 自分の生活を改めないで住宅ローン債権者（銀行）に交渉をはじめようとする方がおられますが、考えてみてください。だれがそんな都合のいい協議に応じてくれるでしょうか？ 金融機関に交渉を挑む前に自分の努力ではここまでやったと言うことを形として残してください。それでこそ、相手にも誠意が伝わると言うものです。 こうして、金融機関と返済方法、期間を延長し返済額を軽減するように交渉し、節約によって浮いたお金を返済に充当してゆくのです。 住宅金融公庫などでは、返済条件変更の相談窓口があるようです。 但し、相談は返済が遅滞する前、遅くとも遅滞後2カ月以内に行うべきです。 それ以上遅滞が続いていると、金融機関の対応は極めて冷たいでしょうし、場合によっては、金融機関にとって有利な債権回収を半ば強引に行ってくる可能性も否定できません。 さらに、もう一つはっきり認識しておく必要があることは、返済条件を変更しても、「返済総額は決して減少しないし、返済期間延長を実施する分だけ金利がかかり、総支払い総額は増加する」ということです。 この様に返済期間を延長したり、返済額を後送りして行くリスケジュール措置のことをお尻を重くする返済方法と言う意味で「ティールヘビー返済」とか「バルーン返済（後の返済を膨らませる方法と言う意味）」と言います。 しかし、今後の総支払額は増加し、返済期間が伸びるわけですから、この方法を採用する場合、少なくとも「現在収入基盤がある程度安定していること。今後も安定した収入状態を維持することが出来る」ことが前提にないとすぐに再度返済に苦慮してしまいます。 また、将来の見通しが具体的にないと金融機関も返済条件の変更に協力的にならないでしょう。 金融機関担当者の話では、残念なことにこの「ティールヘビー返済」を実施した人々の大半は早晩再度返済に苦慮し破綻していることが多いとのことです。 現実問題として、現在の収入がこれ以上絶対に減少しないといった保証があればまだしも、そうでない限り直ぐに更なる収入の減少、突然の出費などによって返済に苦慮する可能性が多いのも確かなのです。 リスケジュールを金融機関にお願いするのであれば、金融機関の担当者と信頼関係が形成されないといけません。 そのためには，少なくとも金融機関が理解し納得しやすい生活状況報告書や収支報告書を現在と将来予測に分けて作成するぐらいのことはするべきです。 ただし、どれだけ検討しても収入状況で生活と住宅ローンが払えなくなったら思い切って「任意売却」を検討する必要もあります。 何度も説明しますが、住宅ローンが払えなくなったら、まず家計の見直し！ 住宅ローンが払えなくなったら、専門家へ相談！ 住宅ローンが払えなくなったら、任意売却への検討！あなたが置かれた立場、十分に理解し早期解決へ結び付けて下さい。 |
